Hoe kies je een zorg­ver­ze­ke­ring die betaalbaar is én goed bij je past?

Allemaal verzekerd

Iedereen die in Nederland woont of werkt is verplicht om een zorgverzekering te hebben. Het gaat dan om de zogeheten basisverzekering. Wat bij deze verzekering wordt vergoed, bepaalt de overheid. De basis is dus bij alle zorgverzekeraars hetzelfde.

Voor 2025 valt onder de basisverzekering bijvoorbeeld een bezoek aan de huisarts of ambulancevervoer, maar ook kraamzorg, wijkverpleging of revalidatiezorg voor ouderen. Elk jaar maakt de overheid bekend welke zorg het jaar daarop in de basisverzekering wordt opgenomen.

Ook wordt elk jaar bekend gemaakt dat de prijzen voor zorgverzekeringen omhoog gaan. Gemiddeld stijgt het maandbedrag dit jaar met ongeveer elf euro.

Maar hoe kies je een goede zorgverzekering in een oerwoud van keuzes? Koen Kuijper is expert zorgverzekeringen bij Zorgwijzer. Hij wijst ons de weg naar een passende zorgverzekering.

Stap 1: Welke zorg verwacht je volgend jaar nodig te hebben?

Om te beslissen hoe en waarvoor jij je wilt verzekeren, moet je eerst een inschatting maken. Wat voor zorg heb je volgend jaar nodig? En hoe vaak ga je daar gebruik van maken?

"Maak hiervoor een rekensom", zegt Koen. "Ga je bijvoorbeeld ieder jaar wel een keer naar de fysio? Of gebruik je bepaalde medicijnen? Als je dat weet, dan kun je een verzekering uitzoeken waarbij die kosten onder het basispakket vallen."

Stap 2: Waar wil je zorg krijgen?

Stel dat je naar het ziekenhuis moet, hoe belangrijk is het dan voor jou om naar een bepaald ziekenhuis in de buurt te kunnen gaan? Niet alle zorgverzekeraars hebben een contract met ieder ziekenhuis. Ga je toch naar een ziekenhuis waar jouw verzekeraar geen contract mee heeft, dan moet je (een deel van) de kosten zelf betalen.

Goed om te weten: niet alle zorgverzekeraars bieden alle soorten polissen aan.

a. Naturapolis

Bij deze vorm kun je alleen terecht bij zorgaanbieders waar de verzekeraar een contract mee heeft. Ga je toch naar een andere zorgaanbieder? Dan moet je vaak een deel van de kosten zelf betalen.

Voordeel: De premie is lager.
Nadeel: Je hebt minder vrijheid om zelf een zorgaanbieder te kiezen.

b. Combinatiepolis

Deze polis is een combinatie van de naturapolis en de restitutiepolis. Dat betekent dat je bij sommige soorten zorg, bijvoorbeeld de GGZ, gebonden bent aan de contracten die de zorgverzekeraar heeft. Voor andere zorg kun je dan wel kiezen uit alle zorgaanbieders.

Bij de meeste combinatiepolissen kun je in alle ziekenhuizen en alle zelfstandige behandelklinieken terecht en worden alle kosten dan vergoed. Dat geldt niet voor GGZ of wijkverpleging waar je verzekeraar geen contract mee heeft. Meestal wordt dan maar 75 tot 90 procent van de kosten vergoed.

Voordeel: Meer vrijheid dan de naturapolis
Nadeel: De premie is wat hoger en je bent deels nog steeds beperkt in je zorgkeuze.

c. Budgetpolis

Bij deze goedkopere polis heb je de keuze uit een klein aantal zorgaanbieders. Ga je toch naar een andere zorgaanbieder? Dan krijg je weinig of niets vergoed.

Voordeel: Van alle polissen heeft deze polis de laagste premie
Nadeel: Je bent heel beperkt in je zorgkeuze.

Stap 3: Wil je aanvullende verzekeringen?

Nu de basis staat, kun je kijken of je aanvullende verzekeringen wilt afsluiten. Die zijn er in allerlei soorten en maten. Heb je bijvoorbeeld vaker fysiotherapie nodig dan wordt vergoed? Dan kun je hier een aanvullende verzekering voor afsluiten.

Toch is het volgens Koen Kuijper niet altijd lonend om een aanvullende verzekering te nemen. Zelf heeft hij bijvoorbeeld geen aanvullende tandartsverzekering afgesloten. "In de basis daar dingen onder zoals controles, gaatjes vullen en foto's maken", vertelt hij. "Maar bij een kroon of wortelkanaalbehandeling moet je dan alsnog bijbetalen. Daar kan je in dit geval beter zelf voor sparen, maar dat moet je dan ook écht gaan doen."

Stap 4: Vergelijk

Als je weet wat voor verzekering je wilt afsluiten is het tijd om te vergelijken waar je deze het best kan afsluiten. Hiervoor zijn online allerlei vergelijkingswebsites te vinden.

"Let wel op dat je hier je wensen goed invult", tipt Kuijper. "En check ook goed of de zorgaanbieder van jouw keuze wel een contract heeft met de zorgverzekeraar die je kiest. Hierbij kun je denken aan een psycholoog, kliniek of een fysio." Deze informatie kun je vinden op de website van de zorgverzekeraar zelf, vaak niet op de vergelijkingssite. "Vaak kun je beter kiezen voor een iets hogere premie, waar de kosten bij jouw zorgaanbieder wél worden vergoed, dan dat je een goedkope premie hebt waarbij je alsnog veertig procent van je zorgkosten zelf moet betalen."

Stap 5: Sluit een verzekering af

Gefeliciteerd, je hebt een keuze gemaakt! Nu is het zaak om de verzekering af te sluiten. Dit doe je voor 1 januari via de website van je nieuwe zorgverzekeraar. Je oude zorgverzekering wordt dan automatisch stopgezet.

Goed om te weten:

• Als je digitaal een verzekering afsluit, heb je nog veertien dagen bedenktijd. In die periode kun je je nieuwe verzekering nog zonder kosten opzeggen.
• Heb je een betalingsachterstand bij je huidige verzekeraar? Dan kun je niet overstappen. Dat kan pas als je alle openstaande rekeningen betaald hebt.

Zijn de prijzen van zorgpremies nog redelijk?

Ieder jaar stijgen de zorgpremies verder door. Gemiddeld ben je volgend jaar iedere maand 156 euro kwijt aan je zorgverzekering. Is het redelijk dat we nu ruim 50 euro per maand meer betalen dan tien jaar geleden? En kunnen we echt niet iets doen om die kosten omlaag te brengen? In het radioprogramma Dit is de Dag (EO) gingen bestuursvoorzitter van Zilveren Kruis Georgette Fijneman en Tweede Kamerlid voor GroenLinks-PvdA Julian Bushoff hierover in gesprek: lees hier wat hun perspectieven zijn.